在人手一支手機、社群詐騙滿天飛的時代，人頭帳戶已是我們需要隨心提防的事件。一不小心，可能就落入犯罪連結的地雷。
人頭帳戶，不再是電影裡面的情節。而是在不知情的情況下，出現在你我身邊的日常情境。想避免變成詐騙集團的工具人，一次說給你聽整個過程，讓你破解招數！
如何知道自己已成為人頭帳戶
如何知道？
要知道自己的帳戶是否為人頭帳戶，最常也是做直接的就是從司法單位或是金融銀行機構的通知。
但是，也有幾個徵兆可以自行發現，例如：
- 當使用 ATM 進行提款或是轉帳時候，螢幕顯示「 交易失敗 」並且出現不尋常得的錯誤代碼
- 網路銀行無法登入
- 網路銀行跳出帳戶狀態異常訊息
如何自救？
若不幸成為人頭帳戶，應該採取迅速的措施，在未來的法律行為中，可以直接影響檢察官對於「 故意性 」的認定，可以有所彈性免責罰則。
自救第一步：前往報案
立即前往最近的警察局報案，並「 主動 」向警方說明自己的帳戶，已變成人透帳戶的風險，確認是被害人的身份。
自救第二步：提供完整資料
提供完整的資料，包含提供與犯罪集團的對話紀錄，簡訊、電話錄音、通訊軟體等等。
📌 切記！不要刪除任何的對話訊息，因為對話訊息，可以成為未來證明自己清白的最有利的證據。
人頭帳戶的形成 4 個原因
第一：一時貪小便宜
詐騙集最擅長利用人性中的「 不勞而獲 」的弱點，像是透過臉書社團、Instagram 限時動態或是不明簡訊，散佈大量的廣告，打著「 不需要任人專業技能 」、「 在家就能賺錢 」、「 每月被動收入 」等等的說法，吸引人的標語。想辦法讓你為了繩頭小利交出帳號。
第二：幫朋友、同事
我們時常為了義氣，幫朋友、幫同事，在建立「 人際信任 」關係下，就輕而相信。
有時候，可能並非貪圖金錢，而是因為耳根子軟，聽信了身邊的朋友、同事，在對方編造各種聽起來似乎很合理的理由而相信。
例如：
- 我正在跟老婆鬧離婚，不想讓他知道我有私房錢，借你的帳戶放一下。
- 我的帳戶因為欠稅被凍結戶頭，能不能借你的戶頭轉帳。
第三：隨意填寫個人資料表
現在許多在瀏覽網站時，會出現填資料，有優惠的訊息，吸引許多因為想要有折扣優惠的消費族群。
或是，網路上的借貸廣告，提供的小額借貸，利率、還款期限，都優於銀行提供的優惠。
這都是透過人心的弱點，看似平凡的資料填寫，但背後的網站動機，有時候會因為網路資安的關係，讓你填的資料外洩。
第四：高風險族群
| 高風險族群 | 鎖定行為 |
| 剛踏入社會的新鮮人 | 對於社會經驗判斷力的不足 |
| 家庭主婦 | 對社會資訊的落差 |
| 失業者 | 擔心害怕、對生活經濟的不安 |
| 背債務 | 急需用錢的焦躁心境 |
詐騙集團有精準的「 獵物族群 」，他們特別喜歡鎖定：剛踏入社會的畢業生、家庭主婦、正處於失業的族群、背負債務急需用錢的高風險族群。
靠著「 急於賺錢 」、「 想要解決財務遇危機 」，仗著大家在焦慮中會失去判斷力的人性弱點，把你推向詐騙共犯的圈圈，讓你雪上加霜。
人頭帳戶運作模式 4 步拆解
人頭帳戶運作第１步：犯罪集團接管人頭帳戶
當犯罪集團拿到你的帳戶資訊（ 人頭帳戶 ），人頭帳戶就會變成犯罪集團的斷點通道，也就是說，你的帳戶（ 人頭帳戶 ）會變成斷點的角色，任何的犯罪蹤跡，到你這邊的人頭帳戶，就無法再繼續追蹤後續的犯罪行為。
犯罪集團透過這樣的方式，有效地替換真正犯罪者的屏障。讓你先當犯罪者的擋箭牌，警方在追查時，會先找上人頭帳戶的對象，這時，犯罪集團有多點的時間做逃亡。
人頭帳戶運作第２步：成為匯款管道
當人頭帳戶變成水房被操作時，也就是說，人頭帳戶會變成犯罪集團的運轉洗錢通道，價值：幾萬元、幾十萬、甚至數百萬元的贓款會短短在幾小時、幾分鐘內被匯入，隨後會因為匯款的頻繁性、大金額、與你過往的消費模式行為大不同，脫離了正常人的生活軌跡，銀行帳戶就會被封鎖。
人頭帳戶運作第３步：銀行警示人頭帳戶訊息、警方追查行動
人頭帳戶的異常金流，會比您想像的更快被銀行偵測，因為，一旦有受害者向警方報案，警方會透過 165 反詐騙集團通知銀行，人頭帳戶會列為警示帳戶。
人頭帳戶一旦被列為警示帳戶，會影響其他的銀行帳戶，整體會被列入衍生管制帳戶。導致人頭帳戶的對象，在於相關金流造成很大的傷害。可能會波及日常生活的運作。
人頭帳戶運作第４步：人頭帳戶的對象列為嫌疑人
即便你是一因為一時貪念，會是被詐騙話術欺騙而交出帳戶，作為犯罪集團的人頭帳戶。但是
，因為帳戶已被接收、轉帳贓款的事實，所以，在法律行為首要之物，仍會被列入涉案對象，也就是，幫助詐欺、洗錢防制的犯罪嫌疑人。
今日，因為人頭帳戶犯罪的猖獗，警方不會輕易相信的「 不知情 」作法，認為一個具備嘗試的成年人，應當瞭解繳交個人資料的風險性。
人頭帳戶會被判刑嗎？
| 刑事 | 民事 | ||
| 起訴理由 | 無罪理由 | 起訴理由 | 無罪理由 |
| 幫助朋友 | 求職的資料提供 | 共同犯罪 | 幾乎沒有案例 |
| 貪小便宜 | 借貸的資料提供 | 查無背後主謀 | |
成為人頭帳戶的刑事責任
人頭帳戶最常被追訴的罪名是刑事則人的幫助詐欺罪，以及洗錢防制法的相關罪名。
但是，在審理的過程中，檢察官和法官會檢視你交付帳戶的理由是否「 合理 」且「 可信 」。
例如：
- 因為求職，雇主要求提供相關證件資料
- 因為借貸，而被欺騙
以上，都可以提供相關完整的聊天記錄、求職資訊，證明自己是受害者，就有機會獲得不起訴或是無罪的判決。
但是，如果理由是幫助朋友、貪圖眼前的便宜，爾且無法提出有力的證據，那麼就會構成幫助犯罪。
成為人頭帳戶的民事責任
相較於刑事責任，人頭帳戶的民事責任往往帶來更多的危機，像是財務破產危機。因為，對於民法來說，人頭帳戶持有人與犯罪集團被視為共同實施侵害被害人的財產權行為。
依照實際發生情況來說，由於真正的詐騙集團主謀難以追查或是查無財產，受害者會直接向法院提出民事訴訟，要求人頭帳戶持有人負起連帶賠償責任。也就是說你的人頭帳戶經手了多少贓款，也需要連帶負起多賠償金。
人頭帳戶的代價，拒絕成為犯罪幫兇
人頭帳戶的代價絕非單純的金錢損失，可能是帶來生活、信用、和自由的全面毀滅。一旦你的帳戶被不法集團利用，可能面臨刑事、民事的雙重夾擊。
除了法律與經濟層面的懲罰，人頭帳戶可能帶來巨大的心理和社會成本，長期的法律訴訟、偵查庭的來回奔波、以及社會對犯罪嫌疑人的有色眼光，都可能帶來一連串的身心損耗。
因此，拒絕成為犯罪幫兇，必須對於「 高報酬、低風險 」的誘惑保持警覺。唯有全民的警覺意識，才能測底斬斷詐騙集團賴以生存的金融血脈，實現真正的社會安全。
參考資料
參考資料一：112年3月反詐騙宣導-提供帳戶給他人使用會不會構成洗錢罪？
參考資料二：提供人頭帳戶給詐團男子被判刑、還須賠償60.8萬參考資料三：護理師為還債求職成人頭帳戶判刑6月慘賠千萬